Pourquoi changer d’assurance emprunteur et comment procéder étape par étape

• Prêt immobilier exigence assurance emprunteur
• Lois Hamon et Bourquin pour changer assurance
• Étapes pour changer assurance prêt immobilier
• Courtier en assurance pour simplifier changement

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, une assurance emprunteur est généralement exigée par la banque pour garantir le remboursement du crédit en cas d’incapacité de votre part à honorer les échéances. Si une assurance est souvent proposée par votre banque, la loi vous permet de la remplacer par une autre, souvent moins coûteuse ou mieux adaptée à vos besoins.

Voici un guide détaillé pour comprendre comment changer d’assurance emprunteur, les étapes à suivre, les avantages à en tirer, ainsi que les précautions à prendre.

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais …

Avant d’aborder les questions liées au changement d’assurance emprunteur, il est important de comprendre que si souscrire à une assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, c’est souvent une condition sine qua non pour obtenir un crédit immobilier, et donc sauf cas très particuliers vous serez donc obligés d’en souscrire une.

L’assurance emprunteur couvre généralement des risques tels que le décès, l’invalidité, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ou encore l’incapacité temporaire de travail (ITT). Certains contrats peuvent également inclure des garanties pour la perte d’emploi, mais cette couverture reste facultative et plus coûteuse.

Si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, il est donc essentiel de s’assurer que les garanties proposées par votre nouvelle assurance sont au moins équivalentes à celles de l’offre initiale proposée par votre banque, sans quoi vous essuierez un refus de substitution.

Changer d’assurance prêt immobilier est possible depuis 2014

Depuis 2014, la loi Hamon vous permet de changer d’assurance emprunteur au cours des 12 premiers mois suivant la signature d’une offre de prêt. Vous pouvez ainsi résilier votre contrat initial et le remplacer par un autre, à condition que les nouvelles garanties soient équivalentes.
Si vous envisagez de changer d’assurance après la première année de votre prêt, la demande de résiliation doit être envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception au moins deux mois avant la date d’anniversaire de votre contrat.

La loi Bourquin de 2018, quant à elle, offre la possibilité de changer d’assurance chaque année, à la date anniversaire de votre contrat. Dans ce cas, et donc hors première année de contrat, vous devrez faire parvenir votre dossier de changement au moins 15 jours avant la date d’anniversaire du contrat.

Comment changer d’assurance prêt immobilier ?

Changer d’assurance pour son prêt immobilier peut être motivé par diverses raisons : une prime trop élevée, des garanties insuffisantes ou la simple volonté de bénéficier d’une offre plus avantageuse.

Nombreuses sont les personnes qui ne savent pas comment changer d’assurance emprunteur, et on peur de se lancer dans des procédures complexes.

Le processus est en fait assez simple :

1. Comparer les offres d’assurance emprunteur : Utilisez des comparateurs en ligne ou consultez des courtiers pour identifier les meilleures offres adaptées à votre profil emprunteur
2. Vérifiez les garanties : Il est indispensable que l’assurance alternative que vous choisirez présente des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque (n’hésitez pas à cet effet à demander à votre conseiller bancaire une liste récapitulative)
3. Obtenir un devis d’assurance : Demandez un devis détaillé et vérifiez les conditions générales des contrats qui vous sont proposés
4. Envoyer la demande de substitution à la banque : Une fois votre nouvelle offre choisie, vous devez envoyer une demande de substitution d’assurance à votre banque en courrier recommandé avec accusé de réception pour lui notifier votre intention de changer d’assurance. Respectez bien les délais légaux (2 mois avant la fin du contrat pour la première année ou 15 jours avant la date anniversaire les années suivantes)
5. Attendre la réponse de la banque : La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande
6. Souscrire le nouveau contrat : Si la banque accepte, finalisez la souscription de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur et transmettez une copie du contrat à votre banque

Changement d’assurance prêt immobilier : pourquoi on vous conseille de faire appel à un courtier en assurance ?

Les étapes indiquées ci-dessus sont relativement simples, mais même en suivant ce petit guide il n’est pas certain que vous sélectionniez la meilleure offre ou que vous ne vous trompiez pas à une étape ou à une autre.

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur peut simplifier considérablement ce processus de changement et surtout vous permettre de faire encore plus d’économies. Ce professionnel joue le rôle d’intermédiaire entre vous et les compagnies d’assurance : il vous aidera à trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre projet immobilier car il connaît parfaitement le marché, les différentes offres disponibles et les critères de comparaison à prendre en compte pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix.

Un courtier vous aidera en particulier à négocier de meilleurs tarifs avec un organisme d’assurance et à obtenir des garanties équivalentes voire supérieures à celles de votre contrat actuel, tout en respectant les exigences de votre banque.

Changer d’assurance habitation en même temps pour faire encore plus d’économies

Si vous vous apprêtez à changer d’assurance emprunteur, il peut être judicieux changer également d’assurance habitation. En regroupant ces démarches, vous pouvez souvent bénéficier de réductions sur vos cotisations grâce à la multi-assurance (le fait de souscrire plusieurs contrats chez un même assureur).

Il sera également plus simple de gérer l’ensemble de vos assurances avec un seul interlocuteur, ce qui facilitera les démarches administratives et le suivi des contrats.