Comment choisir le bon produit d’épargne immobilière : Guide complet
Publié le 23 janvier 2024 par Laura Legrand- Nexity propose différents produits d'épargne immobilière tels que des SCPI, une assurance-vie en SCPI et des livrets d'épargne réglementés et non-réglementés.
- Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier sans les contraintes de la gestion locative, offrant des rendements intéressants, une mutualisation des risques et une accessibilité avec un capital modeste.
- L'assurance-vie en SCPI combine les avantages de l'assurance-vie et des SCPI, offrant une fiscalité avantageuse et une flexibilité dans les investissements. Les livrets d'épargne réglementés garantissent le capital investi avec une fiscalité allégée, tandis que les livrets non-réglementés offrent des taux potentiellement plus élevés et plus de flexibilité.
L’épargne immobilière est un domaine complexe qui attire de nombreux investisseurs en quête de rendements attrayants et de sécurité patrimoniale. Dans cet article, nous explorerons les différentes options disponibles pour investir dans l’immobilier via des produits d’épargne, en mettant l’accent sur les SCPI, l’assurance-vie en SCPI, ainsi que sur les livrets d’épargne réglementés et non-réglementés.
Nexity propose des produits d’épargne immobilière simples et rentables
A l’occasion de la rentrée 2024 nous nous somme penchés sur les nouveaux produits d’épargne immobilière que propose Nexity via son service Pierre Papier Investissement.
L’offre présentée est suffisamment vaste pour satisfaire tous les profils d’investisseurs.
Elle comprend :
- plusieurs SCPI (Iroko Zen qui investit dans l’immobilier d’usage avec un accent sur le développement durable, Primovie qui se concentre sur l’immobilier de santé et d’éducation, Urban Pierre n°6 orientée vers la rénovation d’immeubles anciens, etc.)
- une Assurance-vie en SCPI:
- des livrets d’épargne réglementés et non-réglementés :
- et un Livret Propriétaire by Nexity : Un produit à venir, promettant un taux avantageux sans risque, avec des fonds garantis et une accessibilité dès 100€
Chaque produit présente des caractéristiques uniques en termes de risque, rendement, durée recommandée, montant minimum d’investissement, et frais associés. Mais voyons cela plus en détails ensemble.
Les SCPI : un investissement immobilier simplifié
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de la gestion locative. Elles offrent une diversification du patrimoine immobilier grâce à un investissement dans divers types de biens (bureaux, commerces, logements, etc.). Les avantages sont multiples :
- Rendements intéressants : Les SCPI peuvent offrir des rendements supérieurs à d’autres formes d’épargne, avec des taux de distribution souvent entre 4% et 6%
- Mutualisation des risques : La diversification des investissements réduit le risque global
- Accessibilité : Investir dans une SCPI est possible avec un capital relativement modeste, rendant l’immobilier accessible à un plus large public
Par exemple, un investissement de 10 000 € dans une SCPI avec un rendement de 5% rapportera 500 € par an, sans les soucis liés à la gestion locative.
L’Assurance-vie en SCPI
L’assurance-vie en SCPI combine les avantages de l’assurance-vie et ceux des SCPI. Elle permet de bénéficier d’une fiscalité allégée sur les revenus immobiliers et d’une transmission facilitée du patrimoine. Parmi ses atouts :
- Fiscalité avantageuse : Les revenus générés sont soumis à la fiscalité de l’assurance-vie, souvent plus douce que celle des revenus immobiliers directs
- Flexibilité : Il est possible de moduler son investissement entre différentes SCPI et d’autres supports d’investissement
Imaginons que vous investissez 20 000 € dans une assurance-vie en SCPI avec un rendement annuel moyen de 4,5%. Les gains ne seront pas imposables tant qu’ils ne sont pas retirés.
Livrets d’Épargne réglementés ou non-réglementés
Les livrets d’épargne se divisent en deux catégories principales : les livrets réglementés et les livrets non-réglementés. Chaque type offre des caractéristiques distinctes.
Livrets Réglementés : un investissement sécurisé avec des avantages fiscaux
Les livrets réglementés, tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), et le LEP (Livret d’Épargne Populaire) se caractérisent par :
- Garantie de l’État : Ces livrets sont sécurisés et garantissent le capital investi
- Fiscalité allégée : Les intérêts sont souvent exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux
- Accessibilité : Ils sont disponibles pour tous les profils d’épargnants, sans conditions de revenus ou de patrimoine
Par exemple, un Livret A avec un plafond de 22 950 € et un taux d’intérêt de 0,5% rapportera 114,75 € d’intérêts par an, net d’impôts.
Les livrets non-réglementés
Les livrets non-réglementés, comme les comptes courants rémunérés, comptes à terme, et super livrets, offrent :
- Des taux potentiellement plus élevés : Bien que variables, ces livrets peuvent offrir des rendements plus attractifs
- Flexibilité des conditions : Les plafonds de dépôt et les conditions de retrait varient selon les établissements, offrant plus de souplesse
Prenons l’exemple d’un super livret avec un taux promotionnel de 2% les 3 premiers mois pour un dépôt de 30 000 €. Cela représente un gain de 150 € pour cette période.
Quel produit d’épargne immobilier choisir ?
| Produit d’Épargne | Caractéristiques | Avantages | Exemple de Rendement |
|---|---|---|---|
| SCPI | Investissement immobilier mutualisé | Rendements attractifs, pas de gestion locative | 5% sur 10 000 € = 500 €/an |
| Assurance-vie en SCPI | Combiner assurance-vie et SCPI | Fiscalité allégée, diversification | 4,5% sur 20 000 € |
| Livrets Réglementés | Épargne sécurisée par l’État | Pas d’impôts sur les intérêts, garantie du capital | 0,5% sur Livret A (22 950 € max) |
| Livrets Non-Réglementés | Épargne avec taux variable | Potentiel de rendement plus élevé, flexibilité | 2% promotionnel sur super livret |
Le choix d’un produit d’épargne immobilière dépend de vos objectifs, de votre tolérance au risque, et de votre situation fiscale. Les SCPI et l’assurance-vie en SCPI sont intéressantes pour ceux qui recherchent des rendements attractifs avec une fiscalité allégée. Les livrets d’épargne, qu’ils soient réglementés ou non, offrent une sécurité et une accessibilité plus importantes, bien que leurs rendements soient généralement plus faibles.
N’hésitez pas à consulter un conseiller financier pour déterminer quelle stratégie d’épargne sera la plus adaptée à vos besoins personnels.
FAQ
Quelle est la rentabilité des différents produits d'épargne immobilière ?
La rentabilité des différents produits d'épargne immobilière peut varier en fonction de plusieurs facteurs tels que le type de produit et les conditions du marché. Certains produits comme l'investissement locatif peuvent offrir un rendement intéressant grâce aux revenus locatifs.
Quant au plan épargne logement, il ne génère pas directement des revenus, mais permet d'obtenir un prêt immobilier à taux avantageux après une période d'épargne. En ce qui concerne l'imposition du PEL, les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux lors du retrait des fonds. Selon MeilleursAgents, le prix moyen du mètre carré immobilier peut varier en fonction de la ville et du quartier, mais leur site offre une estimation précise pour chaque zone géographique.
Quels sont les différents produits d'épargne disponibles ?
Il existe plusieurs produits d'épargne disponibles pour les particuliers. Parmi eux, on trouve le livret d'épargne réglementé, tel que le Livret A ou le LDDS, qui offre une rémunération garantie et une disponibilité immédiate des fonds. Il y a également les comptes à terme, qui proposent des taux d'intérêt plus élevés mais avec une durée de placement fixe.
Les contrats d'assurance vie permettent quant à eux de constituer une épargne à long terme tout en bénéficiant d'avantages fiscaux. Enfin, il est possible de placer son argent en bourse via des actions ou des OPCVM pour espérer obtenir un rendement plus important mais avec un risque accru.
Doit-on choisir entre rembourser son crédit immobilier ou épargner ?
Il n'est pas nécessaire de choisir entre rembourser son crédit immobilier ou épargner. En réalité, il est important de trouver un équilibre entre les deux. Rembourser son crédit immobilier permet de diminuer les intérêts et de réduire le montant total des remboursements à long terme.
Cependant, il est également crucial d'épargner pour faire face aux imprévus ou pour réaliser d'autres projets. L'idéal est donc de trouver un compromis en allouant une partie de ses revenus au remboursement du crédit immobilier tout en réservant une autre partie à l'épargne.
Qu'est-ce qu'un produit impropre à la vente en matière d'épargne ?
Un produit impropre à la vente en matière d'épargne est un produit financier qui ne respecte pas les règles et réglementations en vigueur. Il peut s'agir d'un placement offrant des rendements très élevés sans tenir compte des risques encourus par l'épargnant.
De plus, un tel produit peut ne pas garantir la sécurité de l'investissement ou manquer de transparence quant aux frais prélevés. Enfin, il peut également être considéré comme inadapté aux besoins et objectifs financiers de l'épargnant.
Quel produit d'épargne présente le meilleur rendement ?
Il est difficile de dire quel produit d'épargne présente le meilleur rendement car cela dépend de plusieurs facteurs tels que le montant investi, la durée de l'investissement, et les taux d'intérêt en vigueur. Certains produits d'épargne comme les comptes à terme ou les obligations peuvent offrir des rendements plus élevés mais avec un risque plus important.
D'autres produits d'épargne comme les livrets d'épargne réglementés offrent une sécurité accrue mais des rendements moins élevés. Il est donc conseillé de diversifier ses placements pour obtenir un bon équilibre entre rendement et sécurité.
